szerző: Németh Zoltán
2014 évben jelent meg az életbiztosítási befektetés, bizonyos törvényi kötöttségekkel felruházott változata. A hosszú távú céljaink pénzügyi fedezetének megteremtésére, mint a nyugati színvonalú nyugdíjas élet, a legjobb megoldás. De vagyongyarapítóknak is kihagyhatatlan befektetés! Hogy miért?
1. A legbiztonságosabb befektetés
A gazdasági világválság, bankcsődök, hazai brókercégek csalásai, terrorizmus erősödése óvatosságra int minden befektetőt. Gondolom Önben is felvetődik, hogy melyik pénzügyi szolgáltatónál, hol tudja biztonságban a pénzét, hol nincs hatással rá a politika, váratlan események, katasztrófák és csalók sem nyúlhatják le.
Brókercégek? Befektetési alapok? Bankok? Biztosítók?
Hoppá! A nagy nemzetközi biztosítók több száz éve működnek és a világon mindenhol óriási vagyonokat kezelnek. A hosszú távú befektetések (köztük a nyugdíj célú megtakarítások) nagyobb hányadát a biztosítók kezelik világszerte.
Az életbiztosítás típusú befektetéseket a biztosítók egymás között is kötelezően biztosítják. Helyt állnak a másik helyett, ha valami netán mégis történne.
2. Nem mindig az a drága, ami annak tűnik!
A nyugdíjbiztosítás drága, költséges befektetés. Ez igaz, ha más befektetések költségeihez hasonlítjuk. De minél hosszabb futamidejű egy befektetés, annál jobban eloszlik a költség az évek alatt. A nyugdíjbiztosítás pedig nem 1-2 évre szól.
Sokba kerül, ha az ügyfél nem tartja meg a befektetést a futamidő végéig. A nyugdíjbiztosítás esetén nem lehet ilyen probléma! 65 éves korban kell felvenni és kész! De miért is akarnánk 10 évvel előbb elkölteni a nyugdíjas éveinket megalapozó pénzünket?
Az MNB bekorlátozta a TKM-et (teljes költség mutató) a nyugdíjbiztosítások esetében, védve legyen az ügyfél a magas költségektől. (És ezt szigorúan ellenőrzi!) A TKM a futamidőtől függ, átlagosan 3,5%. A jó megoldások megállnak 3%-nál, a hosszabbak (20 év felett) 2%-nál.
3. A hosszú távú futamidő lehetővé teszi a magas hozamot.
Jelenleg a betéti kamatok, pénzpiaci alapok kamata az 1%-ot sem éri el. Az állampapírokon több év távlatában lehet 2-3 %-ot keresni. Ezek nem fedezik a nyugdíjbiztosítás magasabb költségeit.
Az időnek jelentős hatása van a hozamokra. A kamatos kamat áldásos hatása 10 év múlva már jelentős, 20 év múlva eldurvul!
A rövidtávon kockázatos részvények hosszabb távon jóval kisebb kockázatot jelentenek. És nagy hasznot. Az utolsó 100 év adatait megvizsgálva bizonyított, hogy 10 éves ciklusokban a tőzsdei részvények átlagos emelkedése évi 8-10%-ot mindig elérte, jobb időszakokban túlszárnyalta.
A jobb biztosítóknak vannak menedzselt alapjaik, amelyen belül profi szakemberek váltogatják a részvényeket, kötvényeket a piaci viszonyok szerint. Az utolsó 15 évet nézve, melyben benne van a második legnagyobb gazdasági válság, hozták átlagosan az évi 8-12% hozamot.
4. Ajándék 20% az Államtól!
Igen, a nyugdíjbiztosítást az Állam is megtoldja 20%-kal a személyi jövedelemadóból. Nem kamat helyett adja, hanem jóváírja a nyugdíj számlán és ez is kamatozik! A leendő nyugdíjad 20 %-át az Állam adja. Ez teljes futamidőre vetítve ez évi 3-4% plusz hozamot jelent!
A nyugdíjbiztosítás így már stabilan tudja az évi 9-10% hozamot produkálni! Melyik biztonságos befektetés hoz ennyit?
5. Kamatadót sem kell fizetni!
Egy átlagos pénzügyi fektetés kamatának ötödrészét bekebelezi az adóhatóság. Egy bankbetét esetén nincs jelentősége, azt a minimális kamatot, amit a bank ad, azt vissza is veszi adókban és költségekben.
Egy hosszú távú befektetés esetén a kamatos kamat jelentős tétel lehet, a befizetett összeg értékét is meghaladhatja. A nyugdíjbiztosítás hozama után nem kell adózni!
Összefoglalva: A nyugdíjbiztosítás a legbiztonságosabb, magas hozamú befektetés hosszú távú célra (nyugdíj megtakarítás, vagyongyarapítás).
Kinek ajánlott befektetés?
- Ha nincs több tízmilliós megtakarítása, akkor nélkülözhetetlen a biztonságos nyugdíjas évek megteremtésére.
- Ha vállalkozó és alacsony bér után fizet járulékot (mint legtöbben), akkor saját magának kell megteremteni a nyugdíjat, ha visszavonul.
- Ha magasabb jövedelme van, esetleg komoly megtakarításai vannak, akkor kihagyhatatlan a portfoliójából. Miért is hagyná az Államnál az szja-kedvezményt?
